3月1日,备受瞩目的存量个人住房贷款定价基准转换为LPR工作正式拉开帷幕。据悉,本次转换工作针对的是2020年1月1日前按贷款基准利率为基础签订的,已经发放的和已签订合同还未发放的个人住房贷款。组合贷中的商业贷款可以转换,公积金个人住房贷款不能转换。根据人民银行公告要求,本次转换工作原则上于今年8月31日前完成。就此市民关注的热点问题,记者进行了采访调查。

LPR是将贷款利率市场化的重要改革

LPR即贷款基础利率,又名贷款市场报价利率,是中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心,根据中国银行等18家报价行提供的报价,去掉最高价和最低价,按照算术平均的方式计算得出,并于每个月20日对外公布。

记者查阅资料发现,今年2月份央行发布的5年期LPR为4.75%,相比1月份的4.8%下降了5个点。“可以说,相比较之前的贷款基准利率,LPR更加灵活多变。LPR是深化利率市场的重要改革,将贷款利率市场化,能更好地反映市场供求水平。”工商银行东城支行个贷中心主任王刚向记者介绍说。

LPR房贷模式与以往模式不同

记者发现,自2015年10月以来,我国5年期贷款基准利率一直是4.9%,房贷利率在4.9%的基准利率基础上上浮或打折,即4.9%×(1+上浮/下浮百分比)。转成LPR后,贷款利率则变为最新5年期LPR利率+加点。

现在符合转换LPR条件的存量房贷用户面临着两个选择:一是不转LPR,选择固定利率,在剩余贷款周期内,贷款利率将始终执行原来基准利率4.9%。简单讲,就是在4.9%基础上上浮或者打折所形成的贷款利率,将一直不变。二是选择转成LPR,贷款利率则会随着最新LPR利率变动而变动,如果LPR下降,贷款利率则会跟着下降,如果LPR上升,贷款利率也将跟着上升。

转成LPR利率对绝大多数市民有好处

如果选择转成LPR,它的加点如何计算?对市民有好处吗?记者采访了相关专业人士。

根据央行文件,转换成LPR的贷款全部以2019年12月公布的LPR(4.8%)为基础进行转换,LPR的加点就是原来的贷款利率减去4.8%,这个加点可以为负值(原来贷款利率低于4.8%),而且在贷款周期内保持不变。我市一家金融机构从业人员为记者举了个例子,如果之前的贷款利率是5.5%,那么LPR的加点就是:5.5%-4.8%=0.7%,即70个加点,转为LPR后的贷款利率就是:4.8%+0.7%=5.5%。这样看来,转成LPR后的利率,和之前的利率完全一样,那这种转换还有必要吗?从央行文件中可以发现,转成LPR的存量房贷,其加点已经确定,不确定的是每个月的LPR利率。2月份公布的5年期LPR利率下调至4.75%,如果按照这个LPR利率算,转为LPR后的贷款利率则变为5.45%。

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